בשנים האחרונות יותר ויותר זוגות בוחרים לנהל את הכספים שלהם בנפרד – חשבונות אישיים, עצמאות כלכלית, וחלוקה מסודרת של הוצאות משותפות. אבל מתחת לפני השטח, ההתנהלות הזו טומנת לא מעט אתגרים: איך מגדירים מה נחשב להוצאה משותפת? מה עושים כשאחד מבני הזוג מאבד את ההכנסה שלו או שלה? ואיך שומרים על זוגיות בריאה גם כשלא חולקים חשבון בנק?
אם גם את החלטת להתנהל בזוגיות שלך עם חשבונות נפרדים ולחלוק בהוצאות המשותפות, המאמר הזה בדיוק בשבילך עם המלצות פרקטיות שיכולות להציל את הזוגיות שלך ממתחים מיותרים ולחזק את השותפות הכלכלית והרגשית כאחד.
פותחים חשבונות, סוגרים מריבות: כך תתנהלו נכון בזוגיות עם הוצאות משותפות וחשבונות נפרדים
על פניו, החלוקה מרגישה די פשוטה, נכון?
תחת הוצאות משותפות בטח הכנסת שכר דירה, מזון והוצאות הקשורות לילדים. ותחת הוצאות אישיות אפשר למצוא בגדים, בילויים פרטיים, או תחביבים אישיים כמו פילאטיס או כל פרגון עצמי שתראי לנכון.
אבל הניסיון שלי מראה שמה שנראה פשוט, הופך מהר מאוד למורכב, במיוחד כשיש ילדים בתמונה.
המורכבות גוברת עוד יותר כשאחד מבני או בנות הזוג מוצאים את עצמם ללא הכנסה מסיבה כלשהי (כמו פיטורים, חופשת לידה מוארכת, מצב רפואי) או כאשר המשפחה נדרשת להתמודד עם אירועים בלתי צפויים.
כדי לסייע לכם, ובעיקר לך, לנהל את ההתנהלות הזו בצורה מסודרת וחכמה, ריכזתי כמה המלצות פרקטיות:
בניית תזרים משותף: הגדירו הכל מראש
עוד לפני שתתחילו ליישם, חשוב להגדיר במדויק:
- מהי הוצאה משותפת ומהי הוצאה אישית? האם הוצאות הילדים תמיד נחשבות משותפות? ומה לגבי מתנה לקרוב משפחה?
- איך תתבצע חלוקת התשלומים? האם כל אחד יעביר סכום קבוע לחשבון משותף? או אולי תחלקו לפי אחוזים מההכנסה של כל אחד?
- מה עושים כשיש קושי זמני? למשל, אם אחד מבני הזוג מאבד את עבודתו – האם הצד השני נושא בנטל ההוצאות כולו?
רצוי לכתוב את כל ההסכמות, כך שיהיו ברורות לשני הצדדים ויימנעו אי-הבנות או ויכוחים מיותרים בעתיד. אין נכון או לא נכון ואין פתרון אחיד שאוכל להציע אותו כאן כמו מתכון. להיפך, זה צריך להיות משהו ששני הצדדים דנים עליו, מסכימים עליו וכן, לפעמים גם מתגמשים עליו.
תחזוקה בריאה של התקציב: בצעו מעקב שוטף – יחד ולחוד
מעקב אחרי ההוצאות הוא חיוני כדי לשמור על יציבות כלכלית.
- מעקב משותף: על כל ההוצאות שמוגדרות כמשותפות – דעו בדיוק כמה אתם מוציאים ומה מצב החשבון שבו הן מנוהלות.
- מעקב אישי: גם אם יש חשבונות נפרדים, כל אחד מבני הזוג צריך להכיר את ההכנסות וההוצאות שלו ושלה ולוודא שאתם שומרים על תזרים חיובי (הכנסות גבוהות מהוצאות).
הקימו מנגנונים להתמודדות עם אירועים בלתי צפויי
בלתי צפוי תמיד קורה. מקרר שמתקלקל, מצב רפואי שמצריך הוצאות נוספות, או אפילו החלטה להאריך חופשת לידה. כדי להיערך מראש, מומלץ להקים קרנות ייעודיות:
- קרן חירום משותפת: קרן שמיועדת למקרים שבהם אחד מבני הזוג מאבד הכנסה. סכום הקרן צריך לכסות 3-6 חודשים של הוצאות משותפות, עם הסכמה ברורה על המקרים שבהם משתמשים בה (פיטורים, חופשת לידה, מצב רפואי וכו').
- קרן בלת"מים משותפת: קרן להוצאות בלתי צפויות כמו תיקון מקרר או תיקון בדירה.
כדי לצבור את הקרן הזו, מומלץ שכל אחד מבני הזוג יוסיף כ-5% להפקדה החודשית עבור ההוצאות המשותפות. - קרן חירום אישית: בנוסף לקרנות המשותפות, חשוב שכל אחד מבני הזוג ינהל לעצמו קרן חירום וקרן בלת"מים עבור הוצאות פרטיות, כדי להימנע מתלות כלכלית ולשמור על גמישות ויציבות כלכלית.
לסיכום
התנהלות כלכלית בחשבונות נפרדים דורשת הרבה יותר מתכנון. היא מחייבת גם תיאום, תקשורת והסכמה.
כדי להימנע ממתחים ולשמור על זוגיות בריאה, התייחסו לזה כמו לניהול עסק: הגדירו גבולות ברורים בין הוצאות משותפות לאישיות, עקבו אחרי תזרים ההכנסות וההוצאות בכל החשבונות ומעל הכל ודאו שיש מנגנוני הגנה לכל חשבון בנפרד.
ההבדל היחיד בין התנהלות כלכלית בעסק להתנהלות זוגית הוא שהתיאום וההסכמה ביניכם הם הבסיס למניעת חיכוכים ולבניית ביטחון כלכלי ומשפחתי.
זכרי: שיח פתוח ותיאום כלכלי יכולים להפוך את חלוקת ההוצאות מאתגר למרכיב משמעותי בהצלחה וביציבות של הזוגיות שלכם ואם אתם מרגישים שאתם זקוקים לעזרה מקצועית בתהליך, אני כאן כדי ללוות אתכם.
נכתב ע"י שחר גז – יועצת לכלכלת המשפחה ומרצה לחינוך והשכלה פיננסית