תקציר לממהרות: רוצה להגן על הכסף שלך מפני שחיקה?
יש לך כסף שפשוט שוכב בעו”ש? קרן כספית היא כיום הפתרון הסולידי המוביל בישראל לכסף לטווח קצר. בניגוד לפיקדון בנקאי, הכסף נשאר נזיל (אפשר למשוך אותו בכל יום עסקים) ופטור מעמלות קנייה ומכירה בבנקים ובמרבית בתי ההשקעות . היתרון הגדול ביותר שלה הוא המיסוי: המס חל רק על הרווח הריאלי (על הרווח שמעל האינפלציה), מה שיכול לחסוך לך הרבה כסף לעומת פיקדון רגיל. במדריך הזה תגלי איך לבחור קרן כספית מנצחת ב-6 שלבים פשוטים.
יש תקופות שבהן מצטבר בחשבון כסף שלא מיועד להוצאה מיידית, אבל גם לא מתאים כרגע להשקעה לטווח ארוך. זה יכול להיות כסף של קרן חירום, סכום שפשוט נשאר בעו”ש, או כסף שתצטרכי בקרוב. במצבים כאלה, קרן כספית היא אחת האפשרויות שהרבה נשים מתחילות לבדוק. בשנים האחרונות היא גם חזרה יותר לכותרות, בעיקר בגלל עליית הריבית, שהפכה אותה לרלוונטית יותר עבור מי שמחפשת פתרון סולידי לכסף לטווח קצר.
במציאות הכלכלית הנוכחית, להשאיר כסף בעובר ושב פירושו לתת לאינפלציה לשחוק את כוח הקנייה שלו מדי חודש
במאמר הזה נתחיל ישר מהשאלה הפרקטית: איך בוחרים קרן כספית, מה חשוב לבדוק, ולמי זה בכלל יכול להתאים.
איך לבחור קרן כספית?
אם את רוצה לבחור קרן כספית ממש עכשיו, אפשר להתחיל כאן: טבלת הקרנות הכספיות של Funder. שם אפשר לראות במקום אחד תשואות, דמי ניהול, גודל קרן ופרטים נוספים על קרנות כספיות.
1. תסתכלי על התשואה
זה בדרך כלל הדבר הראשון שרואים.
המטרה היא לא לבחור אוטומטית את הקרן שנמצאת במקום הראשון, אלא לראות שהתשואה שלה נראית סבירה ביחס לשאר הקרנות. בקרנות כספיות בדרך כלל רואים קבוצה די דומה, ולכן אין צורך לרדוף דווקא אחרי המקום הראשון בטבלה.
2. תבדקי את גודל הקרן
כדאי לבדוק גם את גודל הקרן.
לא כי חייבים לבחור את הקרן הכי גדולה, אלא כדי לראות שלא מדובר בקרן קטנה מאוד או חריגה ביחס לאחרות. זו עוד דרך פשוטה להבין שהקרן יושבת במקום רגיל והגיוני בתוך הקבוצה.
3. תבדקי גם את דמי הניהול
דמי ניהול הם בעצם התשלום לחברה שמנהלת את הקרן עבורך.
ברוב הקרנות הכספיות דמי הניהול די דומים, לכן שווה להסתכל גם על זה, אבל בדרך כלל זה לא הפרמטר היחיד שיקבע את הבחירה. חפשי קרנות שגובות סביב 0.10% עד 0.15% מקסימום.
4. תבדקי אם זו קרן צוברת
בדרך כלל זה מה שתרצי לבחור.
קרן צוברת היא קרן שבה הרווחים נשארים בתוך הקרן וממשיכים להצטבר.
אם זו קרן מחלקת, זה אומר שהרווחים יוצאים החוצה ולא ממשיכים להישאר בתוך הקרן באותו אופן.
ברוב המקרים, אם הקרן מחלקת, זה יהיה כתוב בשם שלה או בפרטים שלה – אבל הכי טוב שתכנסי באתר funder לפרטי הקרן ותוודאי את זה שם. לרוב נעדיף קרן צוברת, כדי שהרווחים ימשיכו להצטבר בתוך הקרן, ותהני מהאפקט של ריבית דריבית של הכסף.
5. תבדקי גם שאת מסתכלת על הסוג הנכון של הקרן
אם את מחפשת פתרון לכסף בשקלים, כדאי לוודא שאת באמת מסתכלת על קרן כספית שקלית.
זה נשמע קטן, אבל לפעמים בטבלאות רואים כמה סוגים של קרנות, כמו קרן כספית דולרית, ולכן חשוב לבדוק שאת משווה בין קרנות מאותו סוג (כאמור לרוב נחפש קרן שקלית אם הכסף שאנחנו רוצות לסגור בקרן הוא בשקלים).
6. תבחרי אחת ותרכשי אותה דרך החשבון שלך
אחרי שבדקת תשואה, גודל קרן, דמי ניהול, וראית שמדובר בקרן צוברת, אפשר פשוט לבחור אחת ולרכוש אותה דרך חשבון ניירות הערך שלך בבנק או בבית השקעות (פשוט העתיקי את ‘מספר הנייר’ של הקרן מתוך הטבלה של פאנדר, והזיני אותו בחיפוש באפליקציה).
לפעמים הרכישה נעשית ישירות באפליקציה או באתר, ולפעמים דרך מערכת המסחר של הבנק. ברגע שיש לך חשבון ניירות ערך פעיל, זה בדרך כלל תהליך פשוט יחסית.
בבנקים אין עמלת קנייה ומכירה ואין דמי משמרת על קרן כספית. גם ברוב בתי ההשקעות כיום ניתן לרכוש ללא עלות (אבל חשוב שתבדקי): פתיחת חשבון במיטב | פתיחת חשבון באלטשולר | פתיחת חשבון בפסגות | פתיחת חשבון ב-IBI |
מה זו בעצם קרן כספית?
קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות, כלומר, מסלול שבו הכסף מנוהל עבורך בתוך קרן.
במילים פשוטות, במקום שהכסף פשוט יישב בחשבון, הוא נכנס לקרן שמיועדת בדרך כלל לכסף לטווח קצר. מנהלי הקרן לוקחים את הכסף שלך ומשקיעים אותו בפיקדונות בנקאיים ענקיים ובאגרות חוב ממשלתיות קצרות, מה שמבטיח רמת סיכון נמוכה מאוד ויציבות. מה שמייצר רמת סיכון נמוכה במיוחד והופך את הקרן לאחד מאפיקי ההשקעה היציבים והסולידיים ביותר שיש.
כדי לקבל החלטה חכמה, חשוב שתביני נתון אחד קריטי: הכדאיות של קרן כספית תלויה לחלוטין בריבית במשק. בתקופות שבהן סביבת הריבית משמעותית, קרן כספית מציעה אלטרנטיבה מעולה ומניבה תשואה נאה. לעומת זאת, בשנים שבהן הריבית יורדת לאזור האפס, גם התשואה של הקרן תהיה כמעט אפסית והיא הופכת ללא רלוונטית. ההבנה הזו תעזור לך לבחון את כדאיות ההשקעה בעיניים מקצועיות בכל נקודת זמן, ללא קשר למה שקורה כרגע בחדשות.
השימושים הנפוצים לקרן כספית
קרן חירום
זה אחד השימושים הכי נפוצים.
כשאת בונה קרן חירום, המטרה שלך בדרך כלל היא לא לחפש את התשואה הכי גבוהה, אלא לשמור כסף זמין, נגיש, ובמקום שלא יישחק סתם בעו”ש. קרן כספית יכולה להיות אפשרות ששווה לבדוק עבור כסף כזה.
כסף שפשוט יושב בעו"ש
יש כסף בחשבון, אבל אין לו עדיין מטרה סופית.
אולי עוד לא החלטת אם להשקיע אותו.
אולי תצטרכי אותו בעוד כמה חודשים.
אולי פשוט עדיין לא עצרת לעשות סדר.
במקום שהוא פשוט יישב בעו”ש, קרן כספית יכולה להיות אפשרות ששווה לבדוק.
כסף לטווח קצר
קרן כספית מתאימה בדרך כלל בעיקר לכסף לטווח קצר.
למשל, כסף שאת עשויה להזדקק לו בתקופה הקרובה, כסף לשיפוץ, כסף למעבר דירה, כסף שמחכה להחלטה, או כסף לקרן חירום.
חשוב לדעת גם לגבי המיסוי
אחד היתרונות של קרן כספית הוא שהמס בה חל רק על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעל האינפלציה. זה יכול להיות יתרון משמעותי, במיוחד בתקופות שבהן האינפלציה גבוהה.
לדוגמה, אם הקרן עשתה 4% תשואה שנתית, והאינפלציה הייתה 3%, תשלמי 25% מס רק על ה-1% הריאלי שהרווחת. אם בחרת בפיקדון בנקאי רגיל, היית משלמת מס נומינלי של 15% על כל ה-4%, ללא התחשבות באינפלציה. זהו פער משמעותי שמגן עלייך.
בנוסף, המס משולם בדרך כלל רק כשמוכרות את הקרן, ולא לאורך הדרך.
מה חשוב לזכור?
קרן כספית יכולה להיות פתרון טוב לכסף שלא נכון להשאיר סתם בעו”ש, אבל גם לא נכון כרגע להשקיע לטווח ארוך.
אם המטרה שלך היא כסף לטווח ארוך, זה כבר שיח אחר. במאמר הזה לא ניכנס לזה, אבל שם בדרך כלל בודקות אפיקים אחרים.
לסיכום
אם יש לך כסף שלא נכון להשאיר סתם בעו”ש, אבל גם לא נכון כרגע להשקיע לטווח ארוך, קרן כספית יכולה להיות אפשרות ששווה לבדוק.
כדי לבחור קרן כספית, לא צריך להפוך את זה למשהו מסובך. תסתכלי על התשואה, תבדקי את גודל הקרן, תעברי על דמי הניהול, תוודאי שמדובר בקרן צוברת, תבדקי שאת מסתכלת על סוג הקרן הנכון, ואז תבחרי אחת ותרכשי אותה דרך החשבון שלך.
ובעיקר, תחזרי תמיד לשאלה הכי בסיסית: מה התפקיד של הכסף הזה?
להפסיק לתת לכסף שלך לישון בעו”ש! כסף שאפשר לסגור בקרן כספית זו התחלה מעולה, אבל כדי לבנות יציבות אמיתית את צריכה להכיר את כל האפשרויות; היכנסי עכשיו לעמוד המרכז שלנו בנושא שוק ההון למתחילות כדי לקבל את התמונה המלאה.
רוצה לעשות את הצעד הראשון בהשקעות יחד איתנו, בלי פחד ובלי טעויות? הצטרפי לתוכנית מצפן הכסף הנשי – שם תוכלי להבין מה האסטרטגיה הנכונה עבורך, לטווח קצר, בינוני וארוך, ואיך להתחיל לעזור לכסף שלך לעבוד בשבילך.
נטע ירימי - מערכת הפיננסיות
מובילת קהילת "הפיננסיות", מלווה נשים ומשפחות ליצירת חופש, עצמאות וצמיחה כלכלית והתנהלות פיננסית חכמה ומניבה.
שאלות נפוצות: קרן כספית
מה המינימום להשקעה בקרן כספית שקלית?
אין סכום מינימום מוגדר לקניית קרן כספית. ניתן לרכוש יחידות של הקרן דרך הבנק גם במאות שקלים בודדים, מה שהופך אותה לנגישה מאוד למי שרוצה להתחיל בקטן או להפקיד סכומים מדי חודש.
האם אפשר להפסיד כסף בקרן כספית?
מדובר במוצר השקעה מהסולידיים ביותר שקיימים בשוק, ולכן רמת הסיכון בו נחשבת לנמוכה מאוד. תיאורטית, הפסד קל יכול להתרחש רק אם בנק ישראל מוריד את הריבית במשק לרמה שלילית (תרחיש שלא קיים נכון לכתיבת שורות אלו).
תוך כמה זמן הכסף חוזר לחשבון כשאני מוכרת את הקרן?
היתרון הגדול של הקרן הוא הנזילות היומית. אם נתת פקודת מכירה באפליקציה ביום עסקים, הכסף יחזור לחשבון העו”ש שלך (לאחר ניכוי מס אם נוצר רווח ריאלי) תוך יום עד יומיים עסקים בלבד, וללא קנס או עמלת משיכה.
האם יש עמלות על החזקת קרן כספית בבנק?
אם המטרה שלך היא רק לקנות קרן כספית ולהחזיק כסף לטווח קצר, הבנק הוא פתרון נוח מאוד. אבל אם את יודעת שבהמשך תרצי להשקיע גם בקרנות סל, קרנות מחקות או מניות, ייתכן שכדאי לך לשקול כבר עכשיו פתיחת חשבון בבית השקעות. הסיבה היא שבית השקעות בדרך כלל זול יותר מהבנק כשמדובר בהשקעות מעבר לקרן כספית.
עמלות הקנייה והמכירה לרוב נמוכות יותר, ובמקום דמי משמרת שנגבים בבנק כאחוז מהסכום המושקע, יש בדרך כלל דמי טיפול קבועים. ברוב בתי ההשקעות יש גם פטור מהם לתקופה של כמה שנים. ככל שהתיק ההשקעות שלך גדל, ההבדל הזה יכול להיות משמעותי.
במילים פשוטות, לקרן כספית בלבד הבנק יכול להספיק. אבל אם את רואה בזה התחלה של דרך כמשקיעה בשוק ההון, בית השקעות משתלם יותר לטווח ארוך.
מה היתרון של קרן כספית לעומת פיקדון בבנק?
היתרון המרכזי הוא השילוב בין נזילות מלאה לבין הטבת מיסוי. בקרן כספית, המס חל רק על הרווח הריאלי (כלומר, על הרווח שמעל האינפלציה), בעוד שבפיקדון בנקאי רגיל את משלמת מס נומינלי על כל הרווח, ללא קיזוז של שחיקת האינפלציה. בנוסף, בניגוד לפיקדון שלרוב נועל את הכסף לתקופה מוגדרת, בקרן כספית הכסף שלך נשאר נזיל ואפשר למשוך אותו בכל יום עסקים.
איך אני בוחרת קרן כספית?
התחילי מכמה בדיקות פשוטות: השוואת תשואה, גודל הקרן, גובה דמי הניהול, וידוא שמדובר בקרן צוברת (כדי לייצר ריבית דריבית), וכמובן – שזו אכן קרן כספית שקלית. הדרך הנוחה ביותר לעשות זאת היא להיעזר בטבלת הקרנות הכספיות של אתר Funder. שם תוכלי להשוות את כל הנתונים במקום אחד ולבחור את הקרן שמתאימה לך.
איפה הכי כדאי לפתוח קרן כספית?
אפשר לקנות קרן כספית בקלות ובמהירות דרך חשבון הבנק שלך, מכיוון שהבנקים לא גובים עמלות מסחר או דמי משמרת על המוצר הזה. עם זאת, נשים רבות בוחרות לפתוח חשבון בבית השקעות, שכן גם שם קיים פטור מעמלות על קרנות כספיות, ובנוסף, החשבון יהיה מוכן עבורך להמשך הדרך – כשתרצי להשקיע במדדים או מניות בעמלות נמוכות משמעותית מאלו של הבנק.