צ'ק ליסט פיננסי לאמא טרייה - כל ההטבות שמגיעות לך
לידה מביאה איתה הרבה התרגשות, לא מעט בלגן וגם לא מעט הוצאות. אבל חשוב לזכור: לצד ההוצאות, את זכאית גם לשורה של הטבות, מענקים והחזרים כספיים מהמדינה, מביטוח לאומי, מקופת החולים וממס הכנסה. המדריך הזה מרכז עבורך את כל מה שכדאי לדעת אחרי הלידה כדי לוודא שאת לא מפספסת כסף שמגיע לך.
הטבות מביטוח לאומי
ביטוח לאומי הוא הגוף שמלווה אותך לא רק בתקופת ההיריון אלא גם מיד אחרי הלידה, וכאן דווקא מגיעה להם מילה טובה. את הכסף שאת מפרישה כל חודש מהמשכורת סוף סוף תוכלי לראות חוזר אלייך בצורה של מענקים, קצבאות והטבות שונות.
מה שמפתיע לטובה הוא המעבר שלהם לעולם הדיגיטלי: רוב הטפסים מוגשים כיום ישירות דרך האתר, בלי צורך בהדפסות, פקסים או המתנה מיותרת בתור. אפשר למלא את הבקשות גם בשעות הקטנות של הלילה, ולקבל עדכון מהיר ב־SMS או במייל כשהן מאושרות. החוויה הרבה יותר פשוטה ונוחה ממה שהייתה פעם, וזה בהחלט מקל על ההתמודדות עם כל הבירוקרטיה בתקופה העמוסה הזו.
טיפ חשוב: אל תסמכי רק על זה שהמערכת של ביטוח לאומי שומרת הכול. תמיד תשמרי צילומי מסך ותורידי את האישורים מהמערכת ברגע שהגשת בקשה. מומלץ גם לשמור אותם בענן (Google Drive, Dropbox או אפילו במייל שלך) כדי שיהיה לך גיבוי כפול. ככה אם משהו מתעכב או "נופל בין הכיסאות", את עם הוכחות ביד.
מענק לידה
מיד לאחר הלידה ייכנס לחשבון שלך מענק לידה. ברוב המקרים זה נעשה אוטומטית על בסיס הדיווח מבית החולים. אם ילדת בחו״ל, באימוץ או בפונדקאות – תצטרכי להגיש בקשה עצמאית דרך אתר ביטוח לאומי.
אם את רוצה לדעת את הסכומים המעודכנים או להגיש בקשה עצמאית תוכלי לעשות זאת דרך אתר ביטוח לאומי.
דמי לידה (תקופת לידה והורות)
אחרי הלידה את זכאית לקבלת דמי לידה, שהם למעשה תשלום מחליף שכר לתקופה שבה את מתמקדת בהתאוששות מהלידה ובהיכרות עם הניו בורן שלך. המחוקק אפילו שינה את השם הרשמי מ"חופשת לידה" ל"תקופת לידה והורות" – כי בואי נודה על האמת, זו ממש לא חופשה.
הזכאות נקבעת לפי הוותק התעסוקתי שלך וגובה ההכנסה שהייתה לך לפני הלידה (הכל מופיע בתלוש השכר שלך). בניגוד למענק הלידה שמגיע אוטומטית, כאן לרוב תצטרכי להגיש בקשה בעצמך דרך אתר ביטוח לאומי.
איך זה עובד בפועל?
- כשכירה: עלייך להגיש בקשה באתר ביטוח לאומי. את מקבלת תשלום בהתאם לשכר הממוצע שלך בחודשים שקדמו ללידה, בניכוי מס הכנסה וביטוח לאומי. כן, אפילו על הכסף הזה נגבים תשלומי ביטוח לאומי.
- כעצמאית: יש כאן יתרון חשוב: את יכולה לבחור אם לחשב את דמי הלידה לפי ההכנסות האחרונות שלך או לפי ההכנסות של השנה שקדמה להריון – מה שיותר גבוה. בנוסף, מותר לך להמשיך לבצע פעולות תחזוקה ותפעול בעסק בלי שזה יפגע בזכאות שלך (שינוי מבורך ביחס לעבר).
תקופת הלידה וההורות לא חייבת להיות רק על הכתפיים שלך. בן הזוג או בת הזוג (במידה ואתן מוגדרות כנשואות, ידועות בציבור או עומדות בקריטריונים אחרים) יכולים לקחת חלק מהתקופה ולקבל דמי לידה בהתאם להכנסה שלהן או שלהם. מעבר לכך, לבן או לבת הזוג מגיע גם שבוע חופשה לאחר הלידה (בכפוף לויתור שלך על השבוע האחרון של זכאותך).
אם את מרגישה צורך ביותר תמיכה, או שאת רוצה לשמור לעצמך זמן נוסף להתרעננות ולעיסוקים אחרים, שווה לשקול חלוקה חלקית של התקופה. כך גם את לא נשחקת וגם בת או בן הזוג מקבלים הזדמנות לקחת חלק פעיל בטיפול ובחיבור עם התינוקת.
כלים דיגיטליים שיעזרו
כדי לא להסתבך עם חישובים – ביטוח לאומי מציע מחשבון זכאות אונליין שבו את יכולה לבדוק במהירות אם את זכאית, ומה הסכום שמגיע לך.
טיפ חשוב: מאחר והכסף נכנס כסכום חד־פעמי, שווה לפתוח גיליון אקסל קטן או אפילו להשתמש באפליקציית ניהול תקציב כדי לפרוס את הסכום החודשי. כך תבטיחי שהכסף לא ייגמר באמצע התקופה, ותוכלי לדעת מראש כמה להקצות לכל חודש להוצאות קבועות ולצרכים שוטפים.
קצבת ילדים
כל אמא זכאית לקצבת ילדים חודשית מביטוח לאומי, שנכנסת ישירות לחשבון הבנק שלך בכל 20 לחודש. ברוב המקרים זה מתבצע אוטומטית לאחר הלידה דרך הדיווח של בית החולים, בלי שתצטרכי לעשות דבר. במצבים מיוחדים – כמו לידה בבית, לידה בחו״ל או אימוץ – תצטרכי להגיש בקשה עצמאית דרך האתר של ביטוח לאומי. גובה הקצבה תלוי במספר הילדים במשפחה והוא אחיד לכולן ללא קשר להכנסות.
טיפ חשוב: מומלץ לעקוב אחרי החשבון בחודש שלאחר הלידה כדי לוודא שהקצבה התחילה להיכנס כסדרה. אם חל עיכוב, אל תהססי להתקשר למוקד *6050 או לפנות דרך האזור האישי באתר ביטוח לאומי. לפעמים פנייה קטנה חוסכת חודשים של המתנה.
חיסכון לכל ילד
מעבר לקצבת הילדים החודשית, ישנה "תוכנית חיסכון לכל ילד" בה המדינה מפקידה לכל ילד וילדה 57 ₪ נוספים מדי חודש בתכנית חיסכון ייעודית על שמם. את יכולה לבחור להוסיף עוד 57 ₪ מתוך קצבת הילדים, כך שבסך הכול יופקדו 114 ₪ מדי חודש לטובת העתיד שלהם.
את סוג החיסכון את בוחרת עד חצי שנה מהלידה: בבנק (פיקדון/תכנית חיסכון) או בקופת גמל להשקעה בשוק ההון. אם לא תבחרי בעצמך, ביטוח לאומי יגדיר עבורך מסלול ברירת מחדל.
ההבדל המרכזי:
בנק – מסלול יציב יותר, אך ברגע שבחרת בו לא ניתן לעבור אחר כך למסלול השקעה אחר.
קופת גמל להשקעה – מסלול גמיש יותר, את יכולה לעבור בין מסלולים (למשל בין סולידי למנייתי) ואפילו לעבור לבנק בעתיד.
הכסף משתחרר בגיל 18, אך אם תחכי עד גיל 21 תקבלי מענק מוגדל מהמדינה.
אגב, החיסכון הזה לא הומצא סתם – הוא נולד בעקבות מחקרים של פרופ’ דן אריאלי וכלכלנים נוספים שהראו כי עצם קיומו של חיסכון לילד, גם אם מדובר בסכומים קטנים, משפיע לטובה על תחושת ההשקעה ההורית ועל ההתפתחות של הילד.
טיפ חשוב: זה כמובן לא ייעוץ או המלצה או משהו כזה וחשוב שתחקרי בעצמך, אבל אם את מתלבטת באיזה מסלול לבחור, שאלי את עצמך מה אופק הזמן שלך. לטווח ארוך (18–21 שנה) מסלולים מנייתיים היסטורית מניבים תשואה גבוהה יותר, וכיוון שהמדינה מממנת את דמי הניהול – זו הזדמנות שלא תחזור. אבל הכי חשוב – תרשמי ביומן תזכורת לחזור למסלול אחרי כמה שנים ולבדוק אם הכיוון עדיין מתאים.
החזרים מקופת החולים והביטוחים
אחת ההטבות הכי פחות מדוברות אבל הכי שוות היא הזכאות שלך להחזרים מקופת החולים על הוצאות הקשורות להריון ולידה. כל יולדת זכאית להחזרים מקופת החולים על מגוון שירותים, החל מדולה ועד ייעוצים רפואיים או תזונתיים. מדובר בסכומים של עד כ־2,000 ₪ לארבעת ההריונות הראשונים, וחשוב להגיש את הבקשות בתוך חצי שנה מהלידה. בנוסף, אם יש לך ביטוח בריאות פרטי, ייתכן שמגיעות לך זכאויות נוספות, למשל החזרים על בדיקות מחוץ לסל, טיפולים או ייעוצים במכונים פרטיים. לכל פוליסה יש תנאים משלה, ולכן כדאי לשבת עם סוכן או סוכנת הביטוח שלך או לעבור על האותיות הקטנות.
טיפ חשוב: שווה לפתוח תיקייה דיגיטלית בשם “החזרים אחרי לידה” ולצלם ישר את הקבלות בטלפון ברגע שקיבלת אותן. כך לא תאבדי קבלות חשובות ולא תמצאי את עצמך מחפשת ניירת שבועות אחרי. ככה גם יהיה לך קל לשלוח את כולן בבת אחת ולא תפספסי החזרים. אגב, בהרבה קופות אפשר להגיש החזר דרך האפליקציה – בלי ללכת פיזית לסניף.
נקודות זיכוי במס הכנסה
לאחר הלידה את זכאית ל־1.5 נקודות זיכוי במס הכנסה. זה נשמע טכני, אבל בפועל זה אומר שתשלמי פחות מס. איך זה מתבצע? שכירה: עדכני את מחלקת השכר. עצמאית: עדכני את רואת החשבון שלך. אגב, את יכולה לבחור אם לממש את ההטבה השנה או לדחות לשנה הבאה – לפעמים זה משתלם אם השנה ההכנסה שלך נמוכה. כדאי להיעזר במחשבון מס הכנסה כדי לתכנן טוב יותר מה משתלם לך.
טיפ חשוב: רשמי לך תזכורת ביומן בתחילת כל שנה לבדוק את הנושא מול מחלקת השכר או רואת החשבון שלך. אם את עצמאית שווה לבקש מהרוא"ח שלך סימולציה קטנה כדי לוודא אם כדאי לך לממש את הנקודות השנה או בשנה הבאה. לפעמים החלטה נכונה כאן יכולה לחסוך מאות עד אלפי שקלים במס.
הפרשות פנסיוניות
אם עבדת אצל אותו מעסיק לפחות חצי שנה לפני הלידה, המעסיק מחויב להמשיך ולהפריש לפנסיה ולקרן השתלמות שלך במהלך 15 השבועות הראשונים. אם הארכת את החופשה מעבר לכך – דאגי להשלים בעצמך את ההפרשות כדי לשמור על רצף ביטוחי והגנה של כיסוי שארים ואובדן כושר עבודה או חלילה מקרה פטירה.
טיפ חשוב: שבי לשיחה עם סוכנת הפנסיה שלך ובקשי ממנה דו"ח עדכני. תבדקי אם הכיסוי שלך כולל ביטוח שארים ו/או אובדן כושר עבודה – אלה סעיפים קריטיים כשיש לך כבר ילדה או ילד בבית. אם יש לך אפשרות כלכלית, שקלי להמשיך להפקיד לפנסיה גם מעבר לחופשה בתשלום – זה כסף קטן עכשיו, אבל פער גדול מאוד בגיל פרישה.
בדיקת הכיסוי הביטוחי
אחרי הלידה מבנה המשפחה שלך משתנה וזו נקודת זמן מצוינת לעצור ולבדוק מחדש את הכיסוי הביטוחי המשפחתי. הרבה נשים מגלות שהפוליסות שהיו נכונות להן כרווקות או לפני לידה, כבר לא נותנות מענה לצרכים החדשים.
- ביטוח בריאות פרטי: האם יש בו כיסויים לבדיקות מחוץ לסל, ניתוחים או טיפולים ייחודיים?
- ביטוח חיים: האם סכום הביטוח מספיק כדי להבטיח ביטחון כלכלי במקרה של אסון? בלידה מתווספת אחריות חדשה, לא רק לעצמך אלא גם לדור הבא שלך.
- ביטוח סיעודי: ילדים עד גיל 18 אמורים להיות מבוטחים באופן אוטומטי דרך קופות החולים, אבל לא תמיד זה נרשם בפועל. שווה להרים טלפון ולבדוק שהילדה שלך מופיעה במערכת.
- הכיסוי שבפנסיה: הרבה נשים לא יודעות שהפנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי (שארים ואובדן כושר עבודה). זה הזמן לוודא שהוא מעודכן ושאת מכוסה על פי הצרכים החדשים שלך.
טיפ חשוב: בקשי מסוכן או סוכנת הביטוח שלך דוח “ריכוז ביטוחים” מלא (אפשר גם באתר הר הביטוח), וודאי שאין לך כפילויות מיותרות (הרבה נשים מגלות שהן משלמות על אותו כיסוי פעמיים). אם את כבר על זה – תוסיפי גם בדיקה מול קופת החולים שהילד או הילדה רשומים אוטומטית לביטוח הסיעודי. זה לא תמיד קורה לבד, וחבל לפספס כיסוי חשוב שהוא חינמי.
עדכון תעריפי מים
חשבון המים בישראל מחושב לפי מספר הנפשות הרשומות בבית, כאשר ברירת המחדל היא שתי נפשות בלבד. לכל משק בית מוגדרת כמות בסיסית של מים בתעריף מוזל (״תעריף נמוך״), וכל שימוש מעבר לה מוקצה אוטומטית ל״תעריף גבוה״, שהוא יקר משמעותית.
ברגע שהתרחבה המשפחה, את זכאית לעדכון מספר הנפשות, מה שמגדיל את כמות המים הזולה שמגיעה לך בכל חודש. בפועל, הרבה משפחות משלמות שנים מחיר מיותר רק כי לא טרחו לעדכן את התאגיד המקומי – והתאגידים מצדם לא ממהרים ליידע אותך על הזכות הזו.
כדי לעדכן, עלייך לפנות לתאגיד המים האזורי (בדרך כלל דרך אתר אינטרנט או מוקד טלפוני) ולהגיש בקשה לצירוף הנפשות החדשות. לעיתים ידרשו מסמכים, כמו צילום תעודת זהות מעודכנת או תמצית רישום אוכלוסין.
טיפ חשוב: אל תסתפקי רק בשיחה טלפונית. בקשי אישור כתוב על עדכון מספר הנפשות ושמרי אותו במייל או בתיקייה דיגיטלית. לאחר חודש, עברי על החשבון ובדקי שהתעריף באמת עודכן ושנוספה לך הנפש החדשה. משפחה ממוצעת יכולה לחסוך כך מאות שקלים בשנה – כסף קטן אבל מצטבר לאורך זמן.
תיאום מס והחזרים
מס ההכנסה בישראל מחושב לפי שנה קלנדרית מלאה, ולא לפי כל חודש בנפרד. המשמעות היא שאם בחלק מהשנה עבדת פחות (כמו בתקופת הלידה), ייתכן ששילמת בפועל מס גבוה מדי ומגיע לך החזר מס.
לדוגמה: אם במחצית הראשונה של השנה עבדת בשכר מלא ובמחצית השנייה ירדת בהכנסות או יצאת לחופשת לידה, המערכת לא תמיד מאזנת את זה לבד. בפועל, שילמת מס על בסיס שכר גבוה, למרות שבסוף השנה ההכנסה הכוללת שלך נמוכה יותר. ההפרש הזה יכול להחזיר לך לכיס אלפי שקלים.
החזרי מס ניתן לדרוש עד 6 שנים אחורה, כך שגם אם לא טיפלת בזה מיד, עדיין אפשר להחזיר כסף שמגיע לך. לשם כך חשוב לשמור אישורים ודוחות:
- אישור על דמי לידה מביטוח לאומי.
- תלושי שכר של החודשים שעבדת.
- טפסי 106 מהמעסיקים.
- אישורי הפקדות לפנסיה או קופות גמל.
הגשת הבקשה נעשית מול מס הכנסה, וניתן להיעזר ברואה חשבון או להגיש עצמאית דרך מערכת מקוונת באתר רשות המסים.
טיפ חשוב: פתחי תיקייה דיגיטלית עם כל האישורים: תלושי שכר, דמי לידה מביטוח לאומי, אישורים מהבנק ועוד. כשיגיע הזמן להגיש בקשה להחזר מס, כל המסמכים יהיו מסודרים במקום אחד. זה לא רק חוסך כאב ראש, אלא גם מגדיל את הסיכוי שתקבלי החזר מלא ומהיר.
לסיכום - אל תוותרי על מה שמגיע לך
בתקופה כל כך רגישה ומאתגרת, הכסף שמגיע לך מהמדינה יכול להקל משמעותית. זה יכול להיות ההבדל בין עוד דאגה יומיומית לבין קצת שקט נפשי.
תעברי על הרשימה, תגישי את הבקשות בזמן, ואם צריך תעבירי חלק מהבירוקרטיה לבן הזוג. מגיע לך ליהנות מתקופת הלידה עם כמה שפחות עומס כלכלי.
נכתב ע"י אורה אריאל– מתכננת פיננסית, מרצה המתמחה בהנגשת עולם ההשקעות והכסף ומנחת הפודקאסט הפיננסי הנשי המוביל בארץ "משקיע תקרא לאחותך".
